Het uitzoeken van een geschikte hypotheek voelt voor veel mensen als een onmogelijke puzzel. Er komt zoveel op je af dat je door de bomen het bos niet meer ziet. Het is niet alleen een kwestie van de laagste rente, maar het gaat er ook om dat de voorwaarden bij je huidige en toekomstige situatie passen. Een huis moet een plek zijn waar je zorgeloos kunt wonen, zonder dat je elke maand krom moet liggen om de bank te betalen. Om die balans te vinden, moet je kritisch naar je eigen cijfers kijken en verder kijken dan de standaard praatjes van de grote geldverstrekkers.
Begrijpen van je financiële situatie
Allereerst moet je helder hebben wat er maandelijks binnenkomt en weer uitgaat. Je inkomen bepaalt wat de bank je maximaal wil lenen, maar je eigen uitgavenpatroon bepaalt wat je echt kunt missen. Heb je dure hobby’s, ga je elk weekend naar het terras of heb je nog een studieschuld die maandelijks afgetikt moet worden? Al deze zaken wegen mee. Een adviseur kan leuk rekenen met tabellen, maar uiteindelijk ben jij degene die de boodschappen moet betalen. Wees dus eerlijk tegen jezelf over je financiële ruimte.
De rol van de rente
De rentestand is vaak het eerste waar mensen naar kijken, en logisch ook. Een fractie van een procent verschil kan over de hele looptijd duizenden euro’s schelen. Toch is een extreem lage rente niet altijd het enige dat telt. Je moet ook beslissen hoe lang je die rente vastzet. Daarnaast heeft de hoogte van de rente direct invloed op je belastingvoordeel. Hoe meer rente je betaalt, hoe meer je doorgaans kunt aftrekken. Het is een rekensom waarbij je stabiliteit moet afwegen tegen de laagste kosten.
Overweeg een familiehypotheek
Familiehypotheek is een slimme zet als de bank moeilijk doet of als je ouders wat geld op de plank hebben liggen. In feite word je eigen familie de bank waarbij de rentebetalingen binnen de familie blijven. Je ouders krijgen een betere vergoeding dan op een spaarrekening en jij krijgt misschien wat soepelere voorwaarden. Let er wel op dat dit geen informele vriendendienst is, want de fiscus kijkt over je schouder mee. Alles moet zakelijk en schriftelijk worden vastgelegd om gedoe met schenkbelasting of het verliezen van je renteaftrek te voorkomen.
Hypotheek voor starters
Voor wie net begint op de woningmarkt is de situatie vaak het lastigst. De prijzen zijn hoog en je hebt nog niet jarenlang kunnen sparen. Gelukkig zijn er instrumenten naast de hypotheek voor starters zoals de Starterslening die het net even makkelijker maken. Hiermee kun je vaak net dat beetje extra lenen dat nodig is om de koop rond te krijgen, vaak met gunstige voorwaarden in de eerste jaren. Omdat elke gemeente hier weer eigen regels voor heeft, is het slim om lokaal goed onderzoek te doen. Zo’n extra steuntje in de rug kan precies het verschil maken tussen blijven huren of gaan kopen.
